“退回90%,，來一個幫一個”“八年人壽退保成功,，只因為我用了這個方法！”社交平臺上,，不少講述如何退回保費的分享內(nèi)容點擊量很高,。當(dāng)有人在評論區(qū)詢問具體經(jīng)驗時，發(fā)布者往往會要求轉(zhuǎn)為私下聯(lián)系,。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，這些以“維權(quán)”為名的退保代理人，為了賺取傭金,，詆毀保險產(chǎn)品,、罔顧合同約定，聲稱可幫投保人退回較高比例的保費,。不僅擾亂金融市場秩序,，侵害消費者合法權(quán)益,，也隱藏著巨大的風(fēng)險和陷阱。

 

代理退保——多退兩萬抽成五千

退保,，即注銷保險單,。顧名思義，保險合同簽約后,，投保人不想繼續(xù)參保,，要終止合同、拿回保費,。通常情況下,，保險公司規(guī)定投保后有十天的“猶豫期”，在此期間內(nèi)退保,，保險公司會扣除工本費后退還全部保費,。

不過，當(dāng)猶豫期結(jié)束,，按照合同約定就只能退回現(xiàn)金價值部分,，相較已繳納的保費，往往要大打折扣,。由此,，一些人以“維權(quán)”為名，稱可幫助參保者討回更高比例的保費,，其實就是做的代理退保生意,。

記者通過私信溝通，添加了數(shù)位代理微信,。“陜西客戶退款90%、北京客戶退款100%……”他們的朋友圈不斷發(fā)布全國各地“成功維權(quán)”案例,，配合醒目的“喜報”“捷報”字眼,，以及“不要讓你的保單成為一張廢紙”等口號，仿佛買了的保險,，最大價值就是退掉,。

聯(lián)系過程中，代理們的關(guān)注點比較一致,，側(cè)重盤問記者手中的保單情況,。如哪家公司、險種,、交了幾年等,，以及有無向國家金融監(jiān)督管理總局進行投訴、有無找過第三方平臺幫忙操作,，此前投保時,，業(yè)務(wù)員有無贈送過煙酒禮品,，或給予現(xiàn)金返還等問題。

記者聲稱已參保4年,，保費繳了近5萬元,。代理均稱“沒問題”，由他們退保,，可拿回保費的75%至95%,。若決定操作，需繳納數(shù)百元不等的定金,，然后提供身份證正反面,、電話號碼、保單號,、地區(qū)等信息,。“我們會根據(jù)保單情況制定一套維權(quán)方案，你只要配合法務(wù)就行,，全程不用自己跑保險公司,，退費流程為1-2個月。”

待完成退費,，記者還需向代理支付一筆傭金,。具體為實際退回的金額，減去按合同本身退費能拿到的金額,，所得差價的一定比例,，有的收取25%，有的收取30%,。例如記者的5萬元保單,，若按合同退2萬元，找“代理”退4萬元,，則需支付2萬元差價的25%或30%,，即五六千元傭金。

“維權(quán)”技巧——放大瑕疵投訴威脅

退保代理宣稱能拿回更多的錢,，其間有什么技巧,？面對記者詢問，代理們諱莫如深,，反復(fù)稱“法務(wù)都是專業(yè)的,，專業(yè)的人做專業(yè)的事！”“公司高價聘請的法務(wù),，處理過任意險種大大小小的保單,，接您的單，保證百分百辦成。”

而在某保險控股有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理徐娜（化名）看來,，所謂的“維權(quán)技巧”并不復(fù)雜,，核心只有一條——放大保險業(yè)務(wù)員的工作瑕疵，對保險公司進行投訴威脅,。

保險多種多樣,，但據(jù)徐娜觀察，代理退保的高發(fā)類型為一交數(shù)十年的長期保險,。她以某項繳納20年保費的重疾險為例,，客戶交了第一年乃至前幾年的保費后，保險公司需將運營成本,、發(fā)放給業(yè)務(wù)員的傭金等先行扣除,，而業(yè)務(wù)員的首年傭金又會比較高。“假如交了三年保費就退保,，可能連第一年的錢都拿不回來,。”

這是各保險公司包括國際上的通行做法，符合保險精算原理,，簽訂合同時,，也會以附件形式清晰列出哪年退保能拿回多少錢，即“現(xiàn)金價值”,?？衫斫獬桑@款保險在當(dāng)年值多少錢,。“長期險還沒有交到年頭,，尤其前幾年就退保的話，能拿回的錢確實特別少,。”

由此,，衍生出代理退保的黑產(chǎn)鏈條，目的是將保費盡量多地退回,，從中賺取傭金,。徐娜坦言，做類似生意的代理大多就是從業(yè)內(nèi)出去的,，“覺得保險不好做，又比較了解怎樣鉆空子,。”她舉例,，業(yè)務(wù)員可能在賣保險時承諾，會將自己的傭金分一部分給客戶,。“假設(shè)在與客戶的微信交流里說了‘返傭’,，代理就可以拿著這個‘證據(jù)’去國家金融監(jiān)督管理總局投訴，說業(yè)務(wù)員違規(guī)，達到全額退款的目的,。”

記者注意到,，一些代理甚至宣稱，沒有“證據(jù)”也能退,，這又如何理解呢,？四川明炬律師事務(wù)所資深律師邢連超分析，類似說法可能是一種欺騙或噱頭,。“并不是每個業(yè)務(wù)員的操作都能找到違規(guī)點,，這樣宣稱可以讓想退費的人都來找他。人越多,，找到有違規(guī)點的可能性就越大,，再選擇性接單。”

北京盈科（上海）律師事務(wù)所唐世宣律師表示,，以往和保險公司溝通時了解到,，代理退保者可能會通過一些渠道的壓力，給保險公司造成負面影響,。“保險公司綜合評估一下,，覺得消除輿論影響成本太高，可能就會給退了,。”

暗藏隱患——保費上漲或被拒保

除了擾亂金融秩序,，對消費者而言，貿(mào)然退保也會導(dǎo)致自身權(quán)益受到影響,。

“這種人特別損,！”保險從業(yè)者白女士直言不諱，從事退保黑產(chǎn)的代理者,，會為了賺取傭金,，誘導(dǎo)客戶去退保。“之前的老單子,，無論是存錢的還是保障的都還不錯,，但有些人就是想賺錢，各種餿主意都出來了,。”她告訴記者,，有的客戶可能沒有考慮清楚，覺得保單作用不大,，不如退掉,。“尤其上了歲數(shù)的、不太懂的,，最容易被忽悠,。”

邢連超提醒消費者，一些退保代理為了自身業(yè)務(wù)，可能會隱瞞事實,、夸大宣傳,，引誘人們辦理退費。“即便是全額退回來,，對老百姓來說,，還是存在很大損失。”他分析,，退費之后,，保險公司的義務(wù)隨之解除，后續(xù)的保障也沒有了,。而投保人此后若想再次購買保險,，會面臨保費上漲甚至被拒保的困境。

徐娜解釋,，長期類的保險如壽險,，同樣保額下，通常年齡越大保費越貴,。“比如30歲這一年投保重疾險,，往后每年的保費都按30歲那年的費用去交，是恒定的,。如果40歲的時候再買,，肯定是要貴的。”此外,，保險公司還會將一些狀況下的退保者錄入系統(tǒng),，綜合分析，可能會拒絕為有過某些記錄的人員再次承保,。

這些隱患,，退保代理自然是只字不提。甚至當(dāng)記者詢問,，以后若再購買保險,，是否會有相關(guān)記錄、是否會價格更高等,，也一概回復(fù)“不會的”,。

打擊整治——勿成敲詐勒索“幫兇”

除經(jīng)濟利益外，投保人將自身情況“和盤托出”,，委托給退保代理操作,，可能還會遭遇信息泄露甚至涉刑風(fēng)險。

“一些黑產(chǎn)團伙,，利用客戶信息或偽造證據(jù),，或用一些負面影響，向保險公司‘施壓’,，迫使對方不得不做出讓步,，構(gòu)成了敲詐勒索行為。”唐世宣稱,，投保人因授權(quán)給代理,，讓他們?nèi)ソ簧妫愫茈y左右事情的走向,。其間對方可能無所不用其極,，作為委托人，也可能會有涉刑風(fēng)險,。

2023年5月,，全國首例以“敲詐勒索罪”公訴案件判決的“代理退保”黑產(chǎn)案件引發(fā)社會關(guān)注。該案中,，不法人員借助網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布“可辦理全額退保”等信息,，誘導(dǎo)投保人委托退保。以杜撰,、虛增保險公司違規(guī)行為的方式編寫投訴信,，向監(jiān)管部門惡意投訴，令保險公司被迫損失13萬余元,。最終6名涉“代理退保”黑產(chǎn)不法人員因“敲詐勒索罪”,，被判處拘役5個月（緩期8個月）到有期徒刑3年10個月不等的刑罰，并處罰金,。

基于“代理退保”黑產(chǎn)的種種危害,，近年來，多地監(jiān)管部門發(fā)布相關(guān)文件,，聯(lián)合整治“代理退保”亂象,。去年國家金融監(jiān)督管理總局曾發(fā)布《關(guān)于警惕涉金融領(lǐng)域“代理維權(quán)”風(fēng)險的提示》，更警醒消費者提防財產(chǎn)損失,、信息泄露,、法律責(zé)任等風(fēng)險。“不法分子誘導(dǎo)消費者采用涉嫌違法違規(guī)的手段進行維權(quán),，甚至被誘導(dǎo)參與非法集資等,，消費者一旦聽信教唆，可能被卷入報假警,、偽造證據(jù)資料,、敲詐勒索等違法違規(guī)行為。”

來源：北京日報客戶端

記者：魏婧

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